以前公司都幫我們處理的妥妥的，現在加入外送員，不得不自己搞懂勞健保，覺得好複雜～
如果你這樣想，那你就來對地方了！
七蛙根據自己的經驗設計了下面這個流程圖，只要照著走，5秒鐘就給你答案！
如果你還有時間，想知道為什麼這麼決定，七蛙也會在下面文章中做詳細說明。
釐清目標：我們做這些決策是為了拿到什麼？
思考這麼多，直白地說就是為了「付出最少的錢，拿到最多的錢」。
但是之所以不容易決定，就是因為這些錢可以分成「現在的錢」跟「以後的錢」。
而勞保直接關係到我們退休之後能領多少錢，不想少領就得仔細計算。
「勞保 = 勞保老年給付」，跟退休金是不一樣的，我們今天要做的決定只會影響到勞保，所以今天不討論退休金。
勞保老年給付，有兩種領法，一次領跟月領。
大部分情況月領一定是拿更多的，詳細計算容我省略，有興趣的朋友可以自己研究。
因此我會把目標設定為
但有些朋友會說我現在手頭超緊，都快吃不飽了，誰管你以後怎樣！
所以問自己下面這5個問題，你就能找到最適合你的做法！
你可以隨時拿這張圖來反思，之後手頭寬裕了，再重新走一次流程圖，可能又會有新的答案。
問自己5個問題，做出最適合自己的決定！
一、我是否正受雇於公司？
如果你現在還在公司上班，只是自己利用業餘時間跑跑外送加減賺，也就是說，公司已經有幫你保勞健保了，那你就不需要自己另外再加入外送工會了。
加入外送工會最主要的目的就是保勞保。
而重複加保在大部分情況都是不划算的，並不會因為保兩個地方，投保期間就變成兩倍。
因此我們可以直接決定「不加入工會省勞保」。
而考慮到騎車的安全風險，可以考慮每天花兩塊錢，額外替自己保災保。
關於災保的詳細介紹可以看七蛙寫的這篇文章。
如果你現在沒有在公司上班，就繼續問自己接下來的問題吧。
二、我跑得兇嗎？每次平台匯錢進來常常超過29,500元嗎？
UberEats週週匯薪，單週要超過最低薪資 (2026年為29,500元)，不是神仙就是怪物！
熊貓雙週匯薪，一次匯薪要超過29,500元就沒那麼少見。
但最近雙平台祭出各種搶人策略，包含高額報酬任務或推薦獎金，所以不要認為自己不可能。
嗯？你問我超過的話又怎樣？
這個問題關係到你拿到的薪水會不會被扣二代健保。扣多少？單筆薪資的2.11%。
假設平台原本一次要匯給你29,500，他就會幫你扣掉二代健保費，你實際領到的只剩：
29,500 – 29,500 * 2.11% = 28,878 (被扣了622元)
我聽到心在滴血的聲音…
什麼是二代健保？
二代健保，全名叫做二代健保補充保險費。費率是2.11%。
為什麼要扣我這鬼東西！？
簡單來說，你在公司上班，公司發給你薪水，屬於「經常性薪資」，公司已經幫你扣除了你該繳的健保費。
但是今天有人自己接單/接案賺錢，屬於「兼職薪資所得」，也應該要繳健保費，不然對上班領薪水的人不公平。
只是說如果你平常自己接單也賺沒多少錢，他佛心大發不跟你算。
可是一旦多到一定程度，那他就要出來收錢了。
那麼這個「一定程度」到底是多少呢？
七蛙在這裡特別補充說明一下，要繳二代健保的收入分為六類，分別是「高額獎金」、「兼職薪資所得」、「執行業務收入」、「利息所得」、「股利所得」、「租金收入」。
而UberEats目前給外送員的屬於「兼職薪資所得」，這類所得的起扣點就是最低薪資，2026年為29,500元。
網路上查資料會看到兩萬元是二代健保起扣點，指的是執行業務所得、利息所得、股利所得、租金收入這四類的所得，小心不要搞混。
被扣二代健保怎麼辦？
好佳在的是！有個東西叫做「工會投保免扣取二代健保補充保費」。
這就是為什麼這個問題很重要。
只要你有加入工會，那就算「兼職薪資所得」超過最低薪資，也不會被扣二代健保！
這真是太神奇了傑克！
不論是熊貓還是UberEats，只要你加入工會，平台就會自動不再幫你扣。
如果你已經加入工會卻還發現被扣二代健保費，可以向平台客服反應，是可以退的。
跑UberEats的小夥伴可以透過Uber Driver 夥伴端App中「幫助」>「費用問題」>「二代健保補充保費相關問題」來上傳加保紀錄 (直接跟工會索取即可)。
如果平台匯給你的錢常常超過最低薪資，那就二話不說加入工會吧！請直接跳到第4題。
那如果29,500離你還很遠也沒關係，接著問自己第3題。
ps. 假設同一天，熊貓跟UberEats分別匯2萬給你，但他們並不是同單位或同一筆匯款，所以safe！因此你也可以藉由雙開來分散薪水，讓單筆匯款不要達到29,500。
順帶一提，同單位同一天分多次匯款是沒用的，人家健保署也不是笨蛋
三、我現在手頭緊嗎？每個月2,080的勞保費我都捨不得花？
七蛙也曾經面臨過帳戶內幾乎要沒錢的狀況。在地上撿到5塊錢都好開心！
「在這種艱苦的時候，不要跟我談未來！」
如果你現在的狀況就是這麼嚴峻，那暫時別管什麼勞保了。
就採用「不加入工會省勞保」方案，先一邊跑一邊存錢，直到身上有筆生活預備金，到時候再回來調整方案。
而如果你現在手頭沒那麼緊，就加入工會，替未來的自己謀福利吧！
至於級距該怎麼設定，就接著問自己第4題。
四、之前在公司上班，我的勞保已經保過最高級距(45,800)60個月了嗎？
文章開頭也提到過，我們的目標是以月領的前提盡可能多領。
月領勞保老年給付，每個月可以領多少，會自動從兩種公式中擇優。
大多數情況都會是下面這條公式，所以我們只看這條，對另一條有興趣的小夥伴可前往勞保局網頁查看。
具體來說我們要做的，就是兩點：
一、達到月領的前提條件：勞保年資滿15年。
二、提高平均月投保薪資，盡可能達到有60個月的最高級距。
關於15年這點沒什好說的，就是要讓自己到了退休年齡65歲時投保滿15年。
而且年資也影響可以領多少，多多益善。
40年的勞保年資，領的錢當然就是20年勞保年資的兩倍。
如果65歲還沒保滿15年，就考慮要一次領，還是晚點退休保滿15年，這就超出了這篇文章的討論範圍，要請小夥伴自己計算評估了。
接著關於平均月投保薪資，如果看了自己的勞保紀錄發現，過去的工作中，級距都相當低，那就建議把現在的投保級距拉高，來提高平均月投保薪資，直到有60個月自己能接受的高級距為止。
七蛙當然知道要從口袋裡多拿出一點保費有多麼不甘願。但我們可以實際算算看。
以 65歲退休、勞保年資40年 為前提，來比較以下兩種情況：
- 平均月投保薪資為最高級距45,800元
- 平均月投保薪資為最低級距29,500元
| 平均月投保薪資 | 月領金額 |
|---|---|
| 45,800 元 | 45,800 × 40 × 1.55% = 28,396 元 |
| 29,500 元 | 29,500 × 40 × 1.55% = 18,290 元 |
每個月可以領的錢差了10,106元，前者是後者的155%。差了不少！
那麼這兩者，每個月要付多少保費呢？
我們來看看級距表。
| 級數 | 投保薪資 | 勞保費 | 健保費 |
| 一 | 29,500 | 2,080 | 915 |
| 二 | 30,300 | 2,136 | 940 |
| 三 | 31,800 | 2,242 | 986 |
| 四 | 33,300 | 2,348 | 1,033 |
| 五 | 34,800 | 2,453 | 1,079 |
| 六 | 36,300 | 2,559 | 1,126 |
| 七 | 38,200 | 2,693 | 1,185 |
| 八 | 40,100 | 2,827 | 1,244 |
| 九 | 42,000 | 2,961 | 1,303 |
| 十 | 43,900 | 3,095 | 1,362 |
| 十一 | 45,800 | 3,229 | 1,421 |
最高級距勞健保共4,650元，最低級距勞健保共2,995元。兩者相差1,655元。
如果有餘裕的話，七蛙認為還是把平均月投保薪資拉高更香！
要是你屬於這種人，就採用「加入工會盡量保最高級距」方案吧。
可是我不知道我的勞保長怎樣
去查！
不知道自己勞保狀態的朋友，可以前往勞保局網頁查到自己的勞保記錄。
現在比以前方便多了，手機認證2分鐘搞定。七蛙這裡快速操作一次給大家看。
勞保記錄查詢方法
前往勞保局的「個人資料查詢管道」頁面，七蛙選擇最方便的「行動電話認證服務」。
點選「勞保局 e 化服務系統」前往，首次登入需要輸入個人資料，輸入後用手機掃QR碼，就能登入囉。
登入後可以直接看到自己的勞保總覽，原來七蛙的年資還那麼菜，要再多努力幾年，往15年以上邁進XD
往下拉一點，來到「勞工保險最新異動紀錄」。
我想看自己的投保薪資，從高到低，所以我在「勞保投保薪資」的「∧」符號點兩次，讓它變成「∨」，就會從高到低顯示。
可以看到第一筆45,800是最高級距，共保了32個月 (107年9月 ~ 110年4月)，
第二筆43,900保了3個月 (107年6月 ~ 107年8月)，
第三筆42,000保了17個月 (106年1月 ~ 107年5月)，
七蛙我個人是不追求60個月都一定要「最高」級距，只要別太低就好。
上面這些作為最高60個月來計算年金，我個人是可以接受的。
至於其他投保薪資就蠻低的，也就不放出來給大家看了。
所以我已經有了上面共52個月自己可以接受的高級距了，在退休前只要再保8個月高級距就功德圓滿了。
阿彌陀佛～
但是七蛙離退休還有二十幾年，總是有機會把這8個月湊滿的，所以我決定先加入工會保最低級距就好。
所以，如果你之前是竹科新貴，上班族の菁英，已經有60個月的級距都相當高了的話，現在就算保最低也無所謂，計算年金時還是會拿級距最高的60個月來計算。
好，在你決定要採用「加入工會保最低級距」方案之前，七蛙必須問一個禁忌的話題。
五、我覺得自己可能會在退休之前過世嗎？
之所以問這個，是因為如果在退休之前過世，家屬會面臨一次領或月領的兩種選擇。
但是遺屬要選擇月領的條件較多，如果無法符合條件就只能選擇一次領。
月領年金的遺屬條件可參考勞保局網頁，如果有符合條件的遺囑，就不用擔心這點了。
如果不符合月領條件，必須選擇一次領，它的計算方式是看最後3年的平均薪資，而不是最高60個月。
也就是說，即使已經有60個月最高級距的投保紀錄，卻在過世前3年只保最低級距的話，一次領就只能用最低級距來計算。
基於不讓大家虧到的立場，七蛙還是把這個資訊介紹出來給大家評估。
害怕這個風險的話，就不要省小錢，採用「加入工會盡量保最高級距」方案，到退休為止都保高一點最好。
可是如果你問七蛙這個問題，七蛙當然是這樣回。
想太多了吧，哪那麼衰～
ps. 純屬個人觀點 ^.<
總結
先給看到這裡的你拍拍手，我想你已經有了自己的答案。
能看到這裡，你也算是外送員中的勞保專家了。
總之我們要做的就是量力而為，知道自己的財務跟勞保狀況，在能力範圍內做出適合自己的選擇。
你的錢不是花掉了，而是換成了當下的安全保障，放大成自己退休的錢錢。
加入工會還能凹政府40%，我還不凹好凹滿？ (加入職業工會，勞健保自己負擔60%，政府負擔40%)
不加工會的小夥伴記得看看這篇文章，了解一下災保是什麼好東西。
ps. 台灣各地的外送工會清單我就不附了，只要跟地名一起搜尋，像是「外送工會 台北」就可以了，會費基本都差不多，選離自己近的即可。